锚定价值，行稳致远：中信银行信用卡以温度与韧性稳步前行

当前，中国信用卡行业已迈入存量竞争的转型期。央行数据显示，截至2025年末全国信用卡发卡量6.96亿张。行业从跑马圈地的规模扩张，转向精耕细作的价值创造，已成为当前的发展趋势。

市场环境的变化、用户需求的升级以及风险管理的复杂性，共同构筑了信用卡行业发展的新常态。在探索价值新锚点的背景下，中信银行信用卡凭借对“价值银行”战略的坚定执行，通过优化获客结构、深化场景生态、强化科技赋能，在不确定性中锤炼经营韧性，2025年交出了一份稳中提质、以质取胜的答卷。

业务稳中有进，结构优化显韧性

2025年，对于信用卡行业而言是充满挑战的一年。这一年，中信银行信用卡实现了规模与效率的平衡，其增长逻辑已从外延式扩张，逐渐转为质量扩展的同时内含优化。这种“稳”并非静态的维持，而是通过在发展中优化所实现的动态平衡与质量跃升。

当前，市场趋于存量深耕，单纯的规模增长已难以带来同比例的价值贡献，“睡眠卡”问题成为行业共痛。中信银行信用卡在2025年报中一个尤为亮眼的数据是，中信银行信用卡围绕“食、住、行、娱、购”五大民生领域打造的高质量场景获客占比提升至44.74%。这意味着，超过四成的新增客户是在真实的消费场景中被触达和转化的，而非依赖于传统的陌拜或地推。这标志着中信银行信用卡的获客逻辑发生了显著转变：从过去广撒网式的流量采购，转向深耕高频、刚需的消费场景，以获取有真实消费意愿和潜力的优质活跃客群。

例如，通过与线下商超、京东MALL等线下实体场景的深度融合，中信银行信用卡将金融服务无缝嵌入到消费者的购物、出行、娱乐等全链路中。这种服务模式的升级，不仅提升了获客的精准度和效率，更重要的是所获取的客户是拥有真实消费需求和活跃交易意愿的“活客”，为后续的精细化经营奠定了坚实基础。这种从追求规模到追求质量的获客思维转变，是其在复杂环境中保持韧性的第一道关口。

交易额与业务收入是衡量信用卡业务活力的直接指标。2025年，中信银行信用卡全年交易金额达到2.18万亿元，实现业务收入477.49亿元。其稳中有升的态势呈现出的复苏动能，源于中信银行信用卡积极响应国家“扩内需、促消费”政策导向，通过精准的营销活动激活消费市场的努力。在2025年“618”消费旺季，中信银行信用卡积极响应国家政策号召，充分发挥信用卡在促消费、惠民生中的纽带作用，携手主流电商平台及支付平台推出多重福利活动，以金融力量助力消费市场焕发新动能。

为响应国家“以旧换新”政策，中信银行信用卡推出“以旧换新，优惠加码”专项优惠活动，让持卡人在享受政府补贴的基础上，可额外叠加中信银行信用卡专属优惠，活动覆盖全国20余个省、直辖市、自治区。同时，联合京东、淘宝、天猫、支付宝等平台推出分期满减活动，面向大额消费用户推出分期免息立减等优惠活动。这些举措不仅直接拉动了线上交易额，也有效提升了场景分期的规模，让金融活水精准滴灌至消费终端。这种“政企银”联动的模式，既体现了中信银行信用卡作为国有大行子公司的责任担当，也展现了其敏锐的市场洞察力和强大的资源整合能力。

此外，中信银行与中免集团、中国银联推出联名信用卡，将金融与旅游零售深度融合，通过多倍积分、交易返现等特色权益服务高品质消费客群，实现了跨界合作的价值共创。

在规模与效率之外，风险管控是衡量信用卡业务健康度的核心标尺，也是其能否行稳致远的基石。2025年，行业普遍面临资产质量承压的挑战，中信银行信用卡始终坚持稳健的风险管理偏好，践行发展与质量并重的理念，通过全流程的精细化管理筑牢风险底线。

从数据来看，截至2025年末，中信银行信用卡不良贷款为121.18亿元，较上年末减少1.19亿元，这一数据在行业整体不良压力加大的环境下，充分体现了其风控举措的有效性。

更为积极的是，中信银行信用卡的风险管理已从被动处置向主动经营转变。在增量端，其坚持以目标客群为导向，2025年新发卡客户中优质客群占比达到59.21%，同比提升了8.23个百分点。这意味着新增的信贷资源正更多地向优质客户倾斜。

在存量端，中信银行信用卡优化授信资源配置，将信贷资源重点投向优质资产领域，加强对低风险优质客群的支持。截至2025年末，低风险优质客群正常贷款占比为76.19%，较上年末提升2.01个百分点。这种“抓两头、优中间”的资产结构调整策略，使得整体资产结构持续调优，为业务的长期稳健发展构筑了坚实的“宽缓冲带”。

战略创新深化，高质量发展动能充沛

如果说业务层面的稳中有进是中信银行信用卡的当下表现，那么其在战略创新、科技赋能和社会价值创造上的深度布局，则代表着高质量发展的未来动能。2025年，中信银行信用卡在践行金融“五篇大文章”的进程中，逐步构建起差异化、可持续的竞争壁垒。

在存量时代，增长的核心在于与客户生活轨迹的深度绑定。因此，深耕场景是中信银行信用卡将金融服务融入民生、创造客户价值的关键路径。其“99365”品牌活动已从单一的营销活动，进化为一个覆盖全国、贯穿全年的常态化消费生态。

截至2025年末，中信银行信用卡全国合作商户品牌超7300个，覆盖门店超46万家，年累计活动参与客户达1362万户。这种高频、稳定的场景连接，不仅提升了用户粘性，更将信用卡从单一的支付工具转变为生活消费系统的入口。

与场景生态相辅相成的是中信银行信用卡日益完善、精准的产品矩阵。面对消费市场多元化、圈层化的趋势，快速转向“千人千面”的精准供给。

例如，针对留学客群和出行客群，升级“少年行”信用卡与发布“逍遥游”新品，提供覆盖出行全链条的保障与优惠；针对有车一族，打造i车万事达信用白金卡，并荣获万事达卡颁发的“2025年度最佳车主卡奖”。此外，与万豪、美团等跨界合作发行的联名卡，也精准触达了年轻白领、潮流人群等细分市场。这种层次丰富、特色鲜明的产品供给能力，是其从“产品中心”向“客户中心”转型的生动体现。

在数字化转型的浪潮中，科技不再是后台的支持系统，而是前台提升服务质效、优化客户体验的核心驱动力。中信银行信用卡深度融入全行“人工智能+”行动，全面推进数字化、智能化升级，推动服务向前置化、温度化转型。

例如，中信银行信用卡打造的“个性化培养”培训机器人，辅助超1万个坐席提供高品质服务，智能质检实现全渠道文本会话100%覆盖，服务品质提升超10%。科技赋能的最终落脚点是客户满意度，2025年，中信银行信用卡客户服务满意度高达98.8%，这是对其科技赋能战略最有力的肯定。

2025年是“十四五”规划收官之年，做好养老金融、绿色金融、普惠金融、科技金融与数字金融“五篇大文章”，是金融高质量发展的必由之路。中信银行信用卡以此为指引，将自身业务发展与国家战略、社会民生紧密相连，在履行社会责任的同时，也开辟了新的价值增长空间。

值得一提的是在养老金融领域，中信银行信用卡精准适配老年客群的需求，在信用卡行业创新打造了全方位的养老金融服务体系。不仅推出银发族专属的“幸福年华卡”，提供交易返现、保险保障、旅游立减、健康管理等综合权益，更上线动卡空间APP长辈版，完成核心金融场景100%覆盖，同时深化适老化改造、简化操作流程，全力消除数字鸿沟，让银发客群尽享便捷贴心的金融服务，助力推动从基础“养老”到高质量“享老”的转变。

结语

2026年，是“十五五”规划的开局之年。站在新的历史起点，消费作为拉动经济增长的基础性力量，其重要性不言而喻。信用卡作为连接消费与金融、覆盖最广泛人群的支付信贷工具，被赋予了新的时代使命。

中信银行信用卡在过去一年的实践中，清晰地展现了其战略定力：通过优化结构、深耕场景、严守风控、拥抱科技，走出了一条兼顾“温度”与“韧性”的发展路径，并发挥力量将金融活水更精准、更高效地引向扩内需、促消费、惠民生的关键领域，助力实体经济焕发活力。